Jak vybrat nejlepší hypotéku v roce 2025 – praktický přehled pro každého
Hypotéka je pro většinu lidí jeden z největších finančních závazků v životě. Vybrat si správně má proto zásadní vliv nejen na vaši peněženku dnes, ale i na vaši finanční svobodu v budoucnu. Trh se navíc neustále mění – co platilo loni, už dnes nemusí dávat smysl.
V tomto článku najdete praktické rady, jak se v roce 2025 zorientovat a na co si dát pozor při výběru hypotéky.
1. Nehleďte jen na úrok, ale na celkové náklady
Mnoho lidí při výběru hypotéky kouká především na výši úrokové sazby. To ale nestačí. Důležitější je porovnat celkové náklady hypotéky, ideálně pomocí ukazatele RPSN (roční procentní sazba nákladů). Ten zahrnuje nejen samotný úrok, ale také poplatky za zpracování, vedení účtu nebo pojištění, pokud je podmínkou banky.
Někdy může hypotéka s nižším úrokem vyjít ve výsledku dráž než ta s vyšším, ale férově nastavenými podmínkami.
Praktický příklad: zdánlivě levnější může znamenat dražší
Klient A:
-
Hypotéka 3,5 mil. Kč
-
Fixace 5 let, úrok 4,79 %
-
Bez poplatků, bez nutnosti dalších produktů
Klient B:
-
Hypotéka 3,5 mil. Kč
-
Fixace 5 let, úrok 4,59 %
-
Nutnost životního pojištění s měsíční platbou 1 200 Kč
-
Poplatek za sjednání 5 000 Kč
Výsledek? Přestože druhá nabídka má na první pohled výhodnější sazbu, ve skutečnosti klient zaplatí více – právě kvůli pojistce a poplatkům, které nejsou optimálně nastavené.
2. Fixace a délka hypotéky ovlivní vaši svobodu
Doba fixace úrokové sazby určuje, jak dlouho budete mít splátku neměnnou. V době kolísavých úroků je to důležitý nástroj pro zajištění stability. Zvažte fixaci a délku hypotéky podle svých plánů a finanční stability. Když si nastavíte příliš krátkou splatnost, může být splátka zbytečně vysoká – což může být problém, pokud plánujete další investice, nebo se změní vaše příjmy.
Správně nastavená hypotéka by měla zapadnout do celého vašeho finančního plánu. Není to jen o výši úroku, ale o tom, jak se vám bude s hypotékou žít.
3. Banky nezlevňují jen kvůli ČNB
Možná jste slyšeli, že Česká národní banka snižuje základní úrokovou sazbu. To ale neznamená, že banky okamžitě zlevní hypotéky. Ve skutečnosti se hypoteční sazby více odvíjejí od tzv. tržních sazeb, například výnosů státních dluhopisů nebo úrokových swapů. Ty ovlivňují, za kolik si banky samy půjčují nebo kde mohou peníze zhodnotit – a podle toho pak nastavují úrokové sazby hypoték.
Dobrou zprávou pro klienty ale je, že konkurence mezi bankami roste – a to tlačí sazby dolů, případně přináší jiné výhody.
4. Načasování hypotéky může ušetřit desítky tisíc
Nejde jen o to, u koho hypotéku vyřídíte, ale kdy. Banky v průběhu roku často přicházejí s akčními nabídkami – například na jaře během Hypodnů nebo ke konci roku, kdy chtějí splnit obchodní plány. V těchto obdobích můžete získat odhad nemovitosti zdarma, slevy z poplatků nebo výhodnější úrok.
Vyplatí se proto hypotéku neuspěchat, ale ani zbytečně neodkládat. Pokud se o nemovitost teprve zajímáte, má smysl se připravit dopředu – ideálně formou nezávazné konzultace, kde se dozvíte, kdy a jak využít správný moment ve svůj prospěch.
5. Kdy má smysl řešit hypotéku přes finančního poradce?
Hypotéka není jen „o porovnání úroků v kalkulačce“. Banky mají různé přístupy ke schvalování, hodnotě nemovitosti, výši příjmu i typům příjmů. Někdy mohou být podmínky na první pohled výhodné, ale ve výsledku nedosažitelné.
Zkušený finanční poradce vám pomůže:
-
porovnat reálné nabídky (ne jen ty z reklamy),
-
načasovat žádost na vhodnou dobu,
-
nastavit hypotéku do kontextu vašeho finančního života.
Pokud navíc řešíte i pojistky, investice nebo plánujete další majetkové kroky (např. druhou nemovitost), dává smysl propojit vše do dlouhodobého finančního plánu. Hypotéka by v něm měla mít pevné a promyšlené místo.
Shrnutí
Hypotéka je dlouhodobý závazek, který by měl odpovídat nejen aktuálním podmínkám na trhu, ale i vašim životním plánům a finančním možnostem. V roce 2025 je situace na trhu příznivější než v minulých letech – ale právě proto je důležité vybírat s rozvahou.
Pokud si nejste jistí, nebo nechcete nechat desítky tisíc na stole, ozvěte se.
Rád vám pomohu hypotéku nejen dobře sjednat, ale i dobře nastavit.
